Вам дзвонить незнайомий номер, і суворий голос повідомляє: тепер ви винні гроші не банку, а компанії «Швидкі-Актив». Вимагають сплатити все негайно, інакше «будуть проблеми». Знайома сцена? Продаж боргу колекторам лякає мільйони позичальників. Новий закон, що запрацює з 30 липня 2026 року, чітко окреслює, що вони можуть, а чого — ні.
Що сталось і що змінилось
Президент підписав Закон №4863-IX (законопроект №12307) «Про внесення змін до Цивільного кодексу України щодо регулювання відносин у сфері факторингу». Він набирає чинності 30 липня 2026 року і виводить факторинг — продаж права вимоги за вашим боргом — з Цивільного кодексу в окреме спеціальне законодавство.
Що це дає звичайній людині? До цього правила були розкидані по ЦК і часто плутались зі звичайним продажем боргу. Тепер вони впорядковані, а ключові запобіжники для боржника лишаються чіткими. Перший: фактором (тим, хто купує борг) може бути лише банк або фінансова установа з ліцензією — а не будь-яка ТОВ «Роги та копита». Другий: про відступлення права вимоги за кредитним договором вас зобовʼязані письмово повідомити, вказавши, кому саме і яку суму ви тепер винні, та реквізити для оплати (стаття 1082 ЦК). Усний дзвінок «ви винні нам» — це не повідомлення.
Право знати, хто купив ваш борг
Тут і починається ваш захист. Відступлення права вимоги без згоди боржника закон дозволяє — вашої згоди на продаж боргу не питають. Але є інший бік: доки ви не отримали офіційного письмового листа про нового кредитора, ви маєте повне право платити старому — тому банку, з яким підписували договір.
Уявімо: підприємець Ігор узяв кредит у банку «А». Банк продав борг фінкомпанії «Б». За правилами, банк «А» або компанія «Б» мусять надіслати Ігорю лист: назва нового кредитора, контакти, точна сума, рахунок. Поки листа немає — Ігор спокійно платить банку «А», і компанія «Б» не може висувати претензій. Чесне попередження: не ведіться на усні погрози телефоном і не переказуйте гроші «на картку» невідомій фірмі — вимагайте письмове повідомлення, це ваш головний козир.
Окремо ми пояснювали, як вирішується доля боргових зобов’язань у складніших випадках, наприклад, коли йдеться про поділ іпотечного будинку при розлученні.
Що робити, якщо телефонують колектори
Крок 1: не платіть за усною вимогою — попросіть надіслати письмове повідомлення про відступлення з усіма реквізитами. Крок 2: отримавши лист, перевірте, чи новий кредитор — банк або фінустанова (реєстр фінкомпаній відкритий на сайті НБУ). Крок 3: якщо тиск, погрози чи дзвінки рідним — скарга до Національного банку, який наглядає за колекторами і фінустановами. Крок 4: сума у вимозі більша за ваш борг? Вимагайте розрахунок — нараховувати «зі стелі» новий кредитор не має права.
Де застосовувати негайно
Ці правила вже фактично діють і за чинним ЦК — не чекайте 30 липня, щоб ними скористатися. Якщо вам сьогодні телефонують колектори без жодного письмового підтвердження — ви законно можете не платити їм і вимагати лист. Якщо борг продали фірмі без статусу фінустанови — таке відступлення можна оспорити в суді, і практика тут на боці боржників.
Коротко про головне
- Продаж боргу колекторам законний, але купити його може лише банк чи фінустанова з ліцензією
- Доки немає письмового повідомлення про нового кредитора — ви платите старому і нічим не ризикуєте
- Підводний камінь: усні погрози — не підстава платити; вимагайте лист і розрахунок суми
Закон: Закон №4863-IX «Про внесення змін до Цивільного кодексу щодо факторингу»
