Статус на 18.09.2026: законопроєкт №15335 Верховна Рада прийняла за основу із доопрацюванням 15 вересня 2026 року (постанова №4981-IX), і зараз він готується до другого читання. Водночас його предмет виявився іншим, ніж припускалося на момент реєстрації: документ регулює не мораторій, а можливість передавати в іпотеку житло, придбане внутрішньо переміщеними особами за житловим ваучером. Нижче — виправлений розбір і чинні правила мораторію.
Уявіть: оголошують перемогу. Радість, сльози. А за місяць приходить лист від банку — «погасіть весь борг або звільніть квартиру». Для мільйонів українців, що не платили за іпотекою після воєнного стану, це може стати реальністю. Що відбувається з мораторієм зараз і як захистити своє житло — розбираємо нижче.
Пастка «30 днів»: чому перемога може стати початком проблем
Закон чіткий: під час воєнного стану примусове вилучення іпотечного житла заморожено. Банк не може виставити вашу квартиру на аукціон, нотаріус не посвідчить передачу права власності, а виконавча служба не виселить вас за рішенням суду. Цей мораторій — єдина стіна між позичальником і кредитором.
Але стіна тимчасова. Через 30 днів після завершення воєнного стану мораторій автоматично знімається. Банки вже сьогодні готуються: юридичні служби накопичують незакриті справи, окремі установи ведуть переговори зі стягувачами. Банківські асоціації у 2025–2026 роках активно лобіюють дозвіл стягувати іпотеку вже зараз у регіонах, де бойових дій немає.
Президент Зеленський у 2025 ветував законопроект про подовження захисту для валютних іпотечників — тобто тих, хто брав кредит в доларах чи євро до 2015 року. Цей прецедент показує: автоматичного продовження захисту не буде.
Водночас в інших фінансових спорах суди стають на бік громадян: нещодавно ми писали, як суд заборонив уряду затримувати пенсії навіть за браку коштів, скасувавши відповідну постанову Кабміну.
Законопроект №15335: що пропонують депутати
16 червня 2026 року народний депутат Козир С.В. разом із сімома колегами зареєстрував законопроект №15335 «Про внесення змін до деяких законів України щодо нерухомого майна, придбаного в іпотеку».
Документ змінює три закони — «Про іпотеку» (№898-IV), «Про державну реєстрацію речових прав на нерухоме майно та їх обтяжень» і «Про нотаріат». Але предмет у нього вужчий, ніж можна припустити з назви: законопроєкт дозволяє передавати в іпотеку житло, яке внутрішньо переміщені особи придбали або збудували за житловим ваучером на 2 млн грн і кредитними коштами за постановою Кабміну №1176. Тобто він відкриває ВПО доступ до іпотечного кредитування, а правил мораторію не змінює.
Важливо: 8 липня 2026 року Комітет з питань правової політики рекомендував прийняти проєкт за основу, а 15 вересня Рада це зробила. Попереду друге читання, і Нотаріальна палата вже подала зауваження — остаточна редакція може змінитися.
Чесне попередження: ніхто не гарантує, що законопроект ухвалять у поточній редакції або взагалі ухвалять. У 2025 році схожий проект ветував Президент. Покладатися виключно на очікуваний закон — ризиковано.
Не чекайте закону: 3 кроки для захисту вашої квартири вже зараз
Якщо у вас є іпотека, і ви маєте заборгованість — діяти треба до, а не після завершення воєнного стану.
Крок 1: Зверніться до банку з письмовою заявою про реструктуризацію. Більшість банків зобов’язані розглянути таку заяву — НБУ рекомендував це ще у 2022–2024 роках. Отримайте письмову відповідь: вона знадобиться в суді.
Крок 2: Перевірте умови вашого договору іпотеки. Зверніть увагу на пункт «позасудовий порядок звернення стягнення» (ст. 37 Закону про іпотеку). Якщо він є — банк може передати право власності без суду. Якщо немає — лише через суд.
Крок 3: Якщо заборгованість перевищує 6 місяців і ви не можете платити — зверніться до адвоката до завершення воєнного стану. Після зняття мораторію часу на підготовку буде значно менше. Держмито за оскарження банківських вимог не платиться при вартості майна до 1 млн грн (пільга для фізичних осіб).
Де застосовувати негайно
Ця позиція вже корисна зараз:
- Якщо ви позичальник з простроченою іпотекою — лист банку про реструктуризацію слід подати письмово вже цього місяця: строки обробки можуть затягнутись.
- Якщо ви внутрішньо переміщена особа з житловим ваучером — саме до другого читання законопроєкту №15335 визначаться обмеження на розпорядження придбаним житлом.
- Якщо вас цікавить валютна іпотека — практика ВС і закон №1304-VII (мораторій валютних кредитів) поки діють окремо від загального мораторію.
Коротко про головне
- Мораторій на стягнення іпотеки закінчується через 30 днів після воєнного стану — після цього банк може почати процедуру
- Законопроєкт №15335 прийнято за основу 15.09.2026, але він про іпотеку житла ВПО за ваучером, а не про мораторій на стягнення
- Позасудове стягнення можливе лише якщо це прямо передбачено у вашому договорі іпотеки
- Реструктуризація боргу — перший і найдешевший інструмент захисту; подавайте письмову заяву до банку вже зараз
Законопроект: Картка №15335 на itd.rada.gov.ua
Закон про іпотеку: Закон України №898-IV від 05.06.2003
Мораторій: Закон №1304-VII про мораторій на стягнення валютних кредитів
Усі матеріали за темою: Борги, кредити, колектори: ваші права
