Уявіть: оголошують перемогу. Радість, сльози. А за місяць приходить лист від банку — «погасіть весь борг або звільніть квартиру». Для мільйонів українців, що не платили за іпотекою після воєнного стану, це може стати реальністю. Народні депутати зареєстрували законопроект №15335, щоб відповісти на це питання — але текст ще не ухвалено. Що відбувається зараз і як захистити своє житло.
Пастка «30 днів»: чому перемога може стати початком проблем
Закон чіткий: під час воєнного стану примусове вилучення іпотечного житла заморожено. Банк не може виставити вашу квартиру на аукціон, нотаріус не посвідчить передачу права власності, а виконавча служба не виселить вас за рішенням суду. Цей мораторій — єдина стіна між позичальником і кредитором.
Але стіна тимчасова. Через 30 днів після завершення воєнного стану мораторій автоматично знімається. Банки вже сьогодні готуються: юридичні служби накопичують незакриті справи, окремі установи ведуть переговори зі стягувачами. Банківські асоціації у 2025–2026 роках активно лобіюють дозвіл стягувати іпотеку вже зараз у регіонах, де бойових дій немає.
Президент Зеленський у 2025 ветував законопроект про подовження захисту для валютних іпотечників — тобто тих, хто брав кредит в доларах чи євро до 2015 року. Цей прецедент показує: автоматичного продовження захисту не буде.
Водночас в інших фінансових спорах суди стають на бік громадян: нещодавно ми писали, як суд заборонив уряду затримувати пенсії навіть за браку коштів, скасувавши відповідну постанову Кабміну.
Законопроект №15335: що пропонують депутати
16 червня 2026 року народний депутат Козир С.В. разом із сімома колегами зареєстрував законопроект №15335 «Про внесення змін до деяких законів України щодо нерухомого майна, придбаного в іпотеку».
Офіційна назва вказує на зміни одразу до кількох законів — найімовірніше до Закону про іпотеку (№898-IV, 2003 р.) та пов’язаних актів. Враховуючи поточний законодавчий контекст, законопроект, найвірогідніше, регулює одне або кілька з таких питань:
- умови та процедуру зняття мораторію після воєнного стану;
- права позичальника на реструктуризацію перед стягненням;
- особливий режим для іпотеки на єдине житло.
Важливо: законопроект лише зареєстрований — він не прийнятий. До розгляду комітету і голосування може пройти кілька місяців. Але сам факт реєстрації сигналізує: питання на порядку денному, і Рада не залишить його без відповіді до завершення воєнного стану.
Чесне попередження: ніхто не гарантує, що законопроект ухвалять у поточній редакції або взагалі ухвалять. У 2025 році схожий проект ветував Президент. Покладатися виключно на очікуваний закон — ризиковано.
Не чекайте закону: 3 кроки для захисту вашої квартири вже зараз
Якщо у вас є іпотека, і ви маєте заборгованість — діяти треба до, а не після завершення воєнного стану.
Крок 1: Зверніться до банку з письмовою заявою про реструктуризацію. Більшість банків зобов’язані розглянути таку заяву — НБУ рекомендував це ще у 2022–2024 роках. Отримайте письмову відповідь: вона знадобиться в суді.
Крок 2: Перевірте умови вашого договору іпотеки. Зверніть увагу на пункт «позасудовий порядок звернення стягнення» (ст. 37 Закону про іпотеку). Якщо він є — банк може передати право власності без суду. Якщо немає — лише через суд.
Крок 3: Якщо заборгованість перевищує 6 місяців і ви не можете платити — зверніться до адвоката до завершення воєнного стану. Після зняття мораторію часу на підготовку буде значно менше. Держмито за оскарження банківських вимог не платиться при вартості майна до 1 млн грн (пільга для фізичних осіб).
Де застосовувати негайно
Ця позиція вже корисна зараз:
- Якщо ви позичальник з простроченою іпотекою — лист банку про реструктуризацію слід подати письмово вже цього місяця: строки обробки можуть затягнутись.
- Якщо ви адвокат або юрист — відстежуйте рух законопроекту №15335 у комітеті з питань правової політики: саме там вирішуватиметься редакція.
- Якщо вас цікавить валютна іпотека — практика ВС і закон №1304-VII (мораторій валютних кредитів) поки діють окремо від загального мораторію.
Коротко про головне
- Мораторій на стягнення іпотеки закінчується через 30 днів після воєнного стану — після цього банк може почати процедуру
- Законопроект №15335 (16.06.2026) планує змінити правила — але він ще не прийнятий
- Позасудове стягнення можливе лише якщо це прямо передбачено у вашому договорі іпотеки
- Реструктуризація боргу — перший і найдешевший інструмент захисту; подавайте письмову заяву до банку вже зараз
Законопроект: Картка №15335 на itd.rada.gov.ua
Закон про іпотеку: Закон України №898-IV від 05.06.2003
Мораторій: Закон №1304-VII про мораторій на стягнення валютних кредитів
