Якщо банк продав борг колекторам-фізичним особам, а сам при цьому працює і не перебуває в ліквідації, така передача незаконна — новий «кредитор» не має права вимагати з вас гроші.
Телефон дзвонить о восьмій ранку. Незнайомий голос: «Ваш доларовий кредит тепер мій. Віддавайте 90 тисяч, інакше заберу квартиру». Гроші ви брали в банку — а вимагає їх якийсь чоловік. Знайома ситуація? Верховний Суд щойно розібрав саме такий випадок і сказав чітко: коли банк продав борг колекторам-фізособам поза процедурою ліквідації, вимагати з вас нічого не можна.
Чому банк не міг продати борг колекторам-фізособі
У 2007 році «Райффайзен Банк Аваль» видав позичальниці кредит на 101 500 доларів США строком до вересня 2027-го. Після кризи 2008-го платежі посипались, і станом на серпень 2015 року борг сягнув 92 690 доларів. За курсом того часу — понад два мільйони гривень, тобто вартість квартири в обласному центрі.
Далі банк зробив те, що робив десятиліттями: відступив право вимоги. Але не факторинговій компанії з ліцензією, а звичайній фізичній особі. Той громадянин пішов до суду стягувати борг уже від свого імені.
Суди відмовили — і 7 серпня 2026 року Верховний Суд у справі №760/16503/15-ц цю відмову підтвердив. Підстава — частина 3 статті 512 та стаття 1054 Цивільного кодексу: кредитором за кредитним договором може бути лише «банк або інша фінансова установа». Простими словами: людина з вулиці вашим кредитором стати не може.
До цього практика вже склалась. Велика Палата у справі №906/1174/18 ще 16 березня 2021 року допустила один-єдиний виняток — коли банк позбавлений ліцензії і проходить процедуру ліквідації. Тоді його активи розпродають, і покупцем справді може стати будь-хто. У справі, яку розглядав Верховний Суд, банк спокійно працював. Виняток не спрацював. Схожі спори про тягнуться в судах уже понад десять років.
«Отже, мій борг зник»? Ні — і це найважливіше
Тут починається найнебезпечніша помилка. Суд скасував не борг, а угоду про його передачу. Гроші, які ви взяли в банку, ви винні банку — він так і залишився вашим кредитором.
Уявіть Василя з Івано-Франківська. У 2007-му взяв 100 тисяч доларів на квартиру, після кризи платив із перебоями. У 2015-му банк «продав» його борг громадянину Петренку, і той роками телефонував із погрозами. Тепер Василь може відповісти в суді: ви не кредитор, ваш позов безпідставний. І виграти.
Але банк нікуди не подівся. Якщо він сам подасть позов у межах строку давності — справа буде зовсім іншою. Про те, як рахується , ми розбирали окремо.
Подібну логіку захисту добросовісної сторони від наслідків чужих порушень суд застосовує і в житлових спорах — окремо ми пояснювали, чому добросовісний набувач квартири захищений від витребування її міськрадою.
А якщо ви вже встигли заплатити такому «покупцю» кілька тисяч? Ці гроші борг перед банком не зменшили: ви платили особі, яка кредитором ніколи не була. Повертати їх доведеться окремим позовом про безпідставно набуте майно — і саме тому квитанції та банківські виписки про кожен переказ варто зберігати, навіть якщо ви впевнені, що більше платити не будете.
Як перевірити, чи законна вимога вашого «нового кредитора»
Вам подзвонили або надійшов лист від невідомої особи? Три кроки.
Крок 1. Вимагайте письмово документ, на підставі якого до вас звертаються, — договір відступлення права вимоги за кредитом. Усно нічого не обговорюйте і нічого не визнавайте.
Крок 2. Подивіться, хто вказаний новим кредитором. Прізвище, ім’я та по батькові замість назви компанії — це вже сигнал. Якщо вказана юридична особа, перевірте її в реєстрі фінансових установ Нацбанку.
Крок 3. Перевірте статус свого банку на сайті НБУ. Працює — продаж боргу фізособі незаконний. У ліквідації — на жаль, така угода могла бути правомірною.
Чесно про ризик: якщо справа дійшла до суду, на засідання йдіть обов’язково і краще з адвокатом. Заочні рішення виносять і проти тих, хто мав цілковиту рацію.
Три висновки для позичальника
- Кредитором за кредитом може бути тільки банк або фінансова установа
- Єдиний виняток — банк позбавлений ліцензії і ліквідується
- Незаконне відступлення знімає вимогу колектора, але не сам борг перед банком
- Ігнорувати судову повістку не можна навіть із виграшною позицією
Запитання для роздумів: А якщо борг продали не фізособі, а іншій фінансовій компанії з ліцензією — чи залишаються у вас підстави сперечатись?
Текст рішення: Постанова Верховного Суду у справі №760/16503/15-ц від 07.08.2026 — Єдиний державний реєстр судових рішень
Попередня позиція: Постанова Великої Палати ВС у справі №906/1174/18 від 16.03.2021 — Єдиний державний реєстр судових рішень
Часті запитання
Що робити, якщо банк продав борг колекторам?
Письмово вимагайте договір відступлення права вимоги і перевірте, ким є новий кредитор та чи не в ліквідації ваш банк. Якщо банк працює, а борг придбала фізична особа, її вимоги безпідставні.
Чи зникає борг, якщо суд визнав продаж боргу незаконним?
Ні. Недійсною стає лише угода про передачу боргу — сам борг залишається за банком, і той може звернутися до суду самостійно.
Коли банк усе-таки може передати кредит фізичній особі?
Лише коли банк позбавлений ліцензії та перебуває у процедурі ліквідації — цей виняток Велика Палата ВС визначила у справі №906/1174/18 від 16.03.2021.
